Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych czynników jakie decydują o tym czy dostaniemy pożyczkę od banku lub tez podobnej instytucji finansowej. Jest to zarówno ważne dla nas jak i dla banku. Dla nas oczywiście dlatego, że w przypadku braku zdolności kredytowej dostaniemy decyzję odmowną, a dla banku jest to wyznacznik tego, czy jesteśmy w stanie regularnie spłacać zobowiązanie finansowe i czy nie będzie problemu z tą spłatą.

Zdolność kredytowa wyznacza również wysokość pożyczki, czyli określa nasze maksymalne zadłużenie. Sama zdolność finansowa jest liczona przez każdy bank indywidualnie według wzorca, który różni w przypadku każdej poszczególnej placówki. Jest jednak wiele cech wspólnych, a najważniejsza to określenie naszej faktycznej zdolności do zaciągnięcia i spłaty kredytu.

Co wpływa na naszą zdolność kredytową?

Czynników jak już wspomniałem jest bardzo dużo, skupmy się na tych najważniejszych, czyli na wieku, pracy, wysokości zarobków, stanu cywilnego, hipotece, obciążenia i zajęcia kont bankowych.

Wiek czyli jeden z podstawowych czynników, na które składa się wyliczenie zdolności kredytowej. Najlepszy wiek kredytobiorcy to między 18 a 65 rokiem życia, przy czym Ci najmłodsi ze względu na brak doświadczenia zawodowego muszą liczyć się z tym, że pierwszy kredyt nie będzie zbyt wysoki, no chyba, że nasze zarobki wyglądają tak świetnie, że pozwolą nam na zwiększenie kwoty pożyczki. Najlepszych wiekiem dla kredytobiorcy jest wiek około 25 – 35 lat. W tym wieku nawet zaciągając długi kredyt hipoteczny na 30 lat jesteśmy w stanie go spłacić przez emeryturą. Przy górnej granicy wieku powyżej 55 lat kredyt hipoteczny jest praktycznie nie osiągalny, a wysokość udzielanych pożyczek jest adekwatnie niższa.

Wysokość zarobków – to najważniejszy czynnik, na który bank zwraca uwagę przy wyliczaniu naszej zdolności. Rzeczą jasną jest, że czym wyższa pensja tym większe szanse. Pieniądze mają także największy wpływ na wysokość kredytu, w przypadku kredytu hipoteczne powinniśmy zarabiać co najmniej 4-5 tysięcy złotych netto. Rata takiego kredytu w najlepszy przypadku wynosi około tysiąca złotych miesięcznie, a średnio 2 tysiące. Ważną sprawą jest także wykształcenie, a konkretniej kwalifikacje zawodowe oraz miejsce zatrudnienia. Państwowe pewne firmy zdecydowanie pozytywniej wpłyną na nasze możliwości, aniżeli prywatna firma o nie pewnej przyszłości. Kwalifikacje zawodowe to dodatkowy atut, na który patrzy bank i wylicza potencjalne ryzyko nie spłacenia kredytu w przypadku utraty pracy. Chodzi o możliwość podjęcia nowej w pracy w miarę krótkim czasie. Tutaj należy pamiętać o ubezpieczeniu kredytu, który zabezpiecza nas i bank przed sytuacjami losowymi.

Stan cywilny jest kluczowym czynnikiem głównie w przypadku kredytów hipotecznych, w których wielkim atutem jest spłata domu lub mieszkania przez oboje małżonków. W takiej sytuacji utrata pracy przez jednego z małżonków pozwala nadal płacić raty kredytowe i szybko znaleźć nową pracę. Chociaż w przypadku pożyczek hipotecznych powinniśmy rozważyć możliwość zaciągnięcia pożyczki przez oboje małżonków. W przypadku umowy na jedną osobę stan cywilny nie pozostaje bez znaczenia bo jest to dla banku sygnałem, że druga osoba może pomóc w spłacie w przypadku jakiejkolwiek sytuacji losowej.

Są to podstawowe czynniki wpływające na naszą zdolność, pamiętajmy o tym, że nie ma idealnego kredytobiorcy – jest tylko kredytobiorca bliski ideałowi i nawet jeżeli nie spełniamy, któregoś ważnego kryterium to i tak mamy sporą szansę dostać wymarzony kredyt. W skrajnych przypadkach możemy dostać mniejszą kwotę niż potrzebujemy. Omówienie dalszych zależności zdolności kredytowej w następnym artykule.